Economía para supertorpes

No sé NADA de economía. Ayer traté de explicar a Cristian algo que leí hace poco... y me salió de pena. Así que he releído el artículo en el blog de Faustino Ferrandis para recordar y comprender. Copio aquí sus explicaciones, aunque he hecho algunos cambios para resumir. Ahí voy:

¿Por qué los bancos crean dinero de la nada y no se considera una estafa piramidal?

La regla de oro del sistema bancario es la confianza: si vamos a sacar dinero del banco, el banco nos lo dará. Al mismo tiempo, somos conscientes de que si todos pidiéramos de golpe nuestros ahorros, el banco no podría entregarlos. ¿Por qué ocurre esto? La respuesta se encuentra en el llamado coeficiente de caja y en el efecto multiplicador del dinero.

Cuando depositamos dinero en un banco, la entidad está obligada a conservar sólo una parte de la cantidad aportada, mientras que puede usar el resto para otras operaciones. El porcentaje de dinero que el banco está obligado a tener en su caja es el coeficiente de caja. En la zona Euro ese porcentaje lo fija el Banco Central Europeo y en estos momentos es del 2 por ciento.

Para justificar la confianza en los bancos se crea el Fondo de Garantía de Depósitos, un Fondo donde todos los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito deben aportar alrededor del 0,6 por mil de todos los depósitos realizados. Este Fondo nos garantiza que si la entidad bancaria no puede pagar, será el Fondo el que nos devuelva nuestros depósitos.

Como hemos dicho, el coeficiente de caja obliga al banco a tener un 2 por ciento de lo que ingresamos en sus cajas, pero ¿qué pasa con el otro 98 por ciento? El banco puede disponer de ese dinero como le venga en gana. Lo normal será que vuelva a prestarlo a otra persona, y así se produce el "efecto multiplicador del dinero".

EJEMPLO:

1) Imagina que los bancos prestan todo lo que pueden (el 98 por ciento. El 2 por ciento restante es el coeficiente de caja).
2) Imagina que las personas actúan de esta manera: gastan todo lo que reciben prestado e ingresan en sus bancos todo lo que cobran.
3) Imagina que tienes mil euros y compras una tele por valor de mil euros.

El vendedor de la tele ganará mil euritos y los mete en el banco. Su banco está obligado a retener el 2 por ciento, así que presta 980 euros. Supón que quien recibe ese préstamo de 980 euros los gasta en un ordenador de 980 euros. El vendedor de ordenadores ingresa esa cantidad en el banco y éste se queda con el 2 por ciento: después presta unos 960 euros. El cliente con 960 euros los gasta en la compra de un sofá y el vendedor de sofás ingresa 960 euros. El banco retiene el 2 por ciento y presta unos 940. Y así sucesivamente hasta que se acabe el dinero disponible.

En el mercado NO SÓLO ESTÁN LOS MIL EUROS INICIALES. Además, están los 980 euros prestados a un cliente, los 960 euros prestados a otro, los 940, etcétera. Al dinero creado de esta forma se le llama dinero bancario.

De esta manera se produce el "efecto multiplicador del dinero" y viene determinado por esta fórmula:

- Multiplicador del dinero bancario = 1 / coeficiente de caja (2 por ciento en nuestro caso)

SOLUCIÓN: 1 / 0,02 = 50.

Es decir: al principio del proceso había 1.000 euros y al final habrá 50.000 mil.

Por este motivo algunos acusan al sistema bancario de ser una estafa piramidal, ya que está financiado con dinero que no se tiene. ¿En qué se diferencia de estas estafas? Básicamente en que está regulado. Hay más control, se crea el Fondo de Garantía de Depósitos para hacer frente a los impagos, etcétera.

Hay quien propone prácticamente LA ELIMINACIÓN DE LOS BANCOS. Lo que nos lleva al siguiente artículo.

Un mundo sin bancos

Lo que sigue es "ciencia ficción económica". Vamos a ver qué pasaría si tu banco tuviera disponible en todo momento el total del dinero que los clientes tienen ahorrado. En este caso hipotético, el banco podría devolver todo el dinero si los clientes reclamaran sus ahorros. Esto quiere decir que el coeficiente de caja sería el 100%. Esto equivale a funcionar sin bancos porque su función se limitaría a ser una caja de seguridad. El banco no gana nada.

Un primer efecto sería que desaparecería cualquier beneficio en nuestros ahorros. Además, como el banco presta un servicio, se incrementarían las comisiones por guardar el dinero. No se podrían hacer transferencias bancarias (las oficinas bancarias han de tener el 100% de los depósitos en la oficina; el objetivo es que si todos los clientes desean sacar el dinero a la vez, puedan hacerlo). Es decir, no se podrían realizar operaciones electrónicas. También desaparecerían las tarjetas de crédito.

EJEMPLO:

Un trabajador está cansado de trabajar para su jefe y decide abrir un negocio: una tetería. Sin embargo, para abrirla necesita unos 60.000 euros que no tiene. El banco ya no le dejaría el dinero porque no tiene dinero que dejar (antes el dinero que dejaba no era el suyo) por lo que va a tener que buscar a alguien que se lo deje. Ha de encontrar a alguien que tenga 60.000 euros ahorrados y que además esté dispuesto a dejarlo, asumiendo el riesgo de que no se lo devuelva. Mal negocio, en resumidas cuentas.

La historia puede ser mucho más larga. Lo que nos interesa aprender es:

1) LA FUNCIÓN DE LOS BANCOS.
2) EL COEFICIENTE DE CAJA.
3) EL EFECTO MULTIPLICADOR DEL DINERO.

Crear dinero de la nada y destruir el dinero.

Luis Enrique y yo hemos discutido lo siguiente: ¿qué ocurriría si destruyéramos el dinero? Hemos leído sobre "crear dinero de la nada", pero ¿qué pasaría si eliminamos el dinero?

Cuando alguien compra o vende algo, el dinero no se pierde... sólo cambia de manos.

La siguiente pregunta sería: ¿y si, como hizo el tarado de este vídeo, quemáramos el dinero? El valor de ese dinero desaparecería... nadie se aprovecharía directamente de él. Se lo daríamos "a la nada".

CONCLUSIÓN: El dinero se puede crear de la nada y el dinero se puede esfumar. La moraleja es la siguiente: el dinero es una invención (basada en expectativas) y la economía siempre dependerá de la psicología de los actores implicados en el mercado.